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「凯美特气」私人银行的“内卷化”始于存款

时间:2021-05-02 10:40:39作者:佚名

私人银行的“内卷化”始于存款。

自从央行和银监会发文要求彻底清除网上存款以来,没有线下网点的民营银行陷入了存款大战。与银行相比,年化存款利率低于4%可称为“保守”;在银行内部考核的压力下,一些后台部门甚至犹豫暂停日常工作,全部投入存款...离开互联网平台的私人银行陷入了激烈的内外竞争“内卷”。

与此同时,一些民营银行积极部署自营渠道,在微信朋友圈开始了新的存款推广尝试,试图突破在线容量瓶颈,抓住新的机遇。

私人银行存款利率正在上升

晓寒(应被告要求化名)是东部省一家私人银行的雇员。从一月份开始,他发现银行开始越来越重视统计大家提取的存款,并公布部门统计数据进行排名。晓寒的部门是后台业务,工作内容没有“拉存款”。2020年第三季度,银行开始要求员工做存款推广,但主要目的是测试优化银行的手机银行APP。但随着监管要求去除互联网存款,他觉得行业对存款的重视程度在逐渐提高。不仅会公布不同部门完成的存款排名,月末考核还会延长到全年周期。“比如给我存款任务是200万。本来一月底是200万。现在常年200万。我的客户拿钱,又得找人拉。”

虽然晓寒银行没有将存款任务与工资挂钩进行考核,但部门之间的竞争是分层次进行的,一些后台部门甚至在年底暂停业务,全力以赴提取存款。就像互联网巨头有996的氛围一样,银行内部员工拉存款的竞争已经开始“牵扯”了,没有人愿意把部门拖垮,给领导留下工作不够积极的印象。

私人银行之间的存款利率竞争也在加剧。

互联网平台的产品下架后,晓寒银行的存款期限分别提高了0.2个百分点,并在1月的最后几天给予了额外的加息优惠券。即便如此,低于4%的利率仍可视为“保守”。

根据江西裕民银行的APP显示,一个月存款利率已达到4.35%。近日,记者在微信朋友圈收到蓝海银行的一则广告,称“最高年化利率可达4.8%”。此外,富民、新安、华通、中邦等很多民营银行一个月及以上的年化存款利率都在4%以上。

(江西裕民银行APP存款产品和蓝海银行朋友圈存款广告)

晓寒表示,在停止互联网存款后,一些私人银行将原本只向新客户展示的高息存款产品改为在应用程序中完全可见,这意味着“拉新”价格成为常态。还有一些银行非正式地实施激励政策,如对员工的亲戚和朋友的回扣和加息。

(部分私人银行1个月存款利率,数据编制截止2021年2月2日)

突破在线能力瓶颈

2020年12月15日,在第四届中国互联网金融论坛上,中国人民银行金融稳定局局长孙天棋发表了题为《第三方互联网平台存款:数字金融与金融监管产品案例(续)》的演讲,指出“中小银行在高利率吸收存款时,必然会追求高收益资产,与高风险项目相匹配,导致资产侧风险增加。一些中小银行在互联网平台上以高利率募集资金,并向平台支付“分流费”,进一步推高债务方的资本成本,这将刺激银行寻求高收益资产,将资金投向高风险领域。”等等。

1月中旬,《中国保险监督管理委员会、中国人民银行关于规范商业银行网上个人存款业务的通知》要求商业银行依法开展网上存款业务,不得利用互联网违反或规避监管要求。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务。商业银行通过非自营网络平台办理的存款业务,到期后自然结算。

晓寒不清楚在“分流费”不再支付给互联网平台后,银行的综合债务成本是否有所下降,但他觉得银行领导对自营在线产品和运营的焦虑明显增加。

在体验了几家私人银行APP的网上开户充值流程后,记者发现,不同银行在产品细节、用户认证、产品信息描述、转账充值等方面的设计,带来了很大的用户体验水平差异。有的银行流程设计繁琐,验证绑定步骤不畅。对于大多数老年用户来说,没有人工现场指导,可能很难成功下载安装和开户。

然而,一些私人银行正在努力建立在线优势。比如蓝海银行最近在朋友圈推出了存款广告,在业内引起了很大的关注。

资深银行技术观察人士潘晓军在《谈数字》公开账号中写道,“蓝海银行的优势在于存款产品的互联网设计非常简单,分为热卖、爆款、特别推荐三个档次。产品来自利率。访问方法直接显示给客户。点击进入二级菜单,通过利息支付图直观了解综合接入规则,体验堪比互联网平台。”

在交流中,潘晓军告诉记者,对于银行来说,互联网运营将是一个巨大的挑战。与京东等互联网平台相比,在分流、获取客户、降低成本等方面具有优势。银行只有资金和牌照优势。但潘晓军认为,毕竟网上的网上存款为很多客户省去“办银行”的麻烦,收益更高。危机是机遇,第一批看到并抓住机遇的银行,真的会抓住朋友圈的网上存款。


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